银行怎么确定贷款利率？
1、先讲一个基本常识，央行制定的基准利率是年利率，而非月利率。之所以出现这个问题，是因为央妈的货币政策工具箱中包括法定存款准备金率和中央银行债券回购利率（即DR）两个指标，其中前者用于调控基础货币水平，后者影响商业银行在央行的融资成本。为了与基础货币和DR两个指标相协调，确保政策实施的稳定性，央妈一直按照年度调整基准利率。虽然市场上存在各种利率，比如余额宝7日年化收益率为2.34%，如按每月复利计息，年收益率会高达8.6%以上；但若以一年为单位计息，年收益率与央行基准利率持平，都为2.50%。这就是基础货币和DR这两个指标的重要作用——它们直接或间接影响了市场利率，而市场利率就是商业贷款的实际利率水平。
2、再来讲一下影响银行贷款定价的主要因素。通常来说，银行根据客户信用风险的不同将客户分为5个级别，分别对应5种不同的利率，客户信用等级越高，银行提供给你的贷款利率就越低。除了客户之外，影响利率的还有资金交易员的能力（包括对市场时机的判断和对冲技巧）以及银行的资本水平等。对于普通储户来说，影响你利率水平的只有时间这个变量：你把钱存入银行的时间不同，利率水平可能不同。当然，这里所说的利率是央行基准利率，即无风险利率。
3、最后讲一下现实情况：当前，我国银行贷款利率已经市场化，理论上说，只要商业银行愿意，它可以任意给企业设定更高的贷款附加条件（高利率）。同时，考虑到我国的实际情况，地区之间发展不平衡，同一地区内外贸和企业间也存在很大差距，各个行业的基准利率可能会有所不同。如果某个行业整体盈利能力较强且财务状况良好，则该行业的企业不仅容易获得信贷支持，而且能获得较低的信用资金成本。在这种情况下，不仅该行业企业贷款利息支出较低，而且还可能有剩余资金投向其他用途（可能是投资也可能是消费），从而促进整个社会经济稳定和谐发展。