纯商贷还是公积金贷款？
公积金不是商贷，但是可以组合贷款。 其次，商业贷款和公积金贷款的利率是不一样的。 第三，同一个城市同一家银行办理的商业贷款和公积金贷款的政策是一致的。 不存在商贷利率高而公积金利率低的说法。 央行自2015年5月5日起调整个人住房公积金贷款利率。五年期以上公积金贷款利率下调至3.25%。央行官网显示，此次降息后，央行此前两次降息累计约14个基点。
2019年11月份，降低首套房贷利率下限，LPR利率下调。2020年3月，由于政策利率持续维持在低位，市场利率下行，企业融资难、融资贵问题较为突出，央行再次下调LPR利率。
其中，5年期以下（包括5年期）LPR利率下降10个基点。 那么，到底选择商业贷款还是公积金贷款呢？ 简单一句话总结：对首付资金充足且希望利息最低的选择公积金贷款；否则，商业贷款。
以商业住房贷款为例，首套房利率目前普遍在5.2%左右，二套房利率大多高于5.4%。按照公积金贷款基准利率计算，第一套住房商业贷款等额本息还款，30年期，未转换前的房贷客户利率为3.25%*（1+80%）=5.375%，转换为LPR后的房贷利率等于5.2%，相比没有转换只下降了17bp。
采用等额本金方式还款，利率更是比原来降了20BP。 二套房转为LPR利率之后，房贷利率基本上都有下降，部分房贷客户的利率甚至能享受首套房贷利率优惠，例如某银行广州分行营业部就将10年期的二套房利率调整为低于首套房贷利率5个基点。 不过，对于公积金贷款来说，无论是首套房还是二套房，利率都是一成不变的，也就是贷款年限和贷款金额不同导致利率有高低之分。
如果用户申请的是组合贷款，则商业贷款的利率按商贷协议约定执行，公积金贷款按《广州住房公积金管理委员会关于进一步加强住房公积金缴存管理工作有关问题的通知》要求执行。 以借款人夫妻双方均正常缴存住房公积金，贷款用途为购买普通自住住房，贷款金额为100万元，期限25年的情况为例，对比两种贷款方式下的本息总额、支付利息以及每月还款额。
如果是首次使用公积金贷款买房并且符合当地公积金贷款条件的情况下，选择公积金贷款无疑是最划算的。 但是需要注意，并不是所有城市都有公积金贷款。