银行理财产品可以贷款吗?
这个问题的核心是,你购买的所谓的“银行理财”产品实际到底是什么产品…… 根据你的描述,这种存款+保险的组合,根本就不是什么“银行理财产品”… 这种产品本质上是一种银行存款(或者类似的金融产品)… 银行理财产品是指商业银行接受客户的委托与授权,按照合同约定,对客户提供的资金进行运作,并满足客户需求的产品。 银行的理财产品根据是否保本分为:保证收益型和非保证收益型;其中,保证收益型又可分为保证本金和保证收益,这两种类型的理财产品均承诺一定的预期收益率,一般情况低于同类产品的市场回报率,但风险较小。
而非保证收益型的理财产品不承诺最低收益水平,但是也不承担任何投资的风险损失。 上述你所买的所谓 “银行理财”产品不符合银行理财的任何一种定义。因为 它不保本、且预期收益率也高于同期定期存款利率,属于非确保收益的理财产品。 但是! 这个东西却符合一个重要的特征——它看起来特别像金融监管体制下的金融产品,因为它必须经过银监会批准才能发行(备案),而且需要按照相关规范进行操作。所以从这一层面来说,它也算是一种“理财产品”。
但是,请注意: 由于中国的监管体系是按照金融机构的类型进行分类监管的,所以对这类产品是没有明确的定义和要求。 也就是说,这些产品的开发者和销售者利用了监管的空子,钻了一个监管的漏洞。他们的产品表面上符合某些监管的要求,但实质上又规避了某些监管。 所以,这类产品既不是真正的理财产品,也不能算是存款。
其本质是一种以存款为基础,兼有信托性质的金融产品。 我之所以说它具有信托的性质,是因为这种产品设计实际上是将你的资金交给第三方机构进行投资管理,并且通过合同的形式约定双方的权利和义务,这一点和信托非常类似。 如果要较真起来,我认为这类产品应该认定为一种信托计划。 因为按照中国目前的法律框架下,除了银行之外,所有的金融机构都没有资格直接发放贷款(融资),而信托公司是唯一的一个可以从事贷款业务的金融机构… (这里解释一下,虽然现在信托主要被用于融资,但是在过去,信托的主要业务之一确实是财产保管,也就是类似保险公司的职能,只不过后来才转向了现在的融资业务)