置换贷款是指什么?
所谓“置换贷”,其实就是房奴们用现有的房子作抵押,以房产价值的溢价作为首付,申请一笔新的房贷,用来偿还手中按揭房屋的月供。 举个例子就明白了。比如,李雷手头上有按揭购买的自住住房一套,价值200万元,银行按揭了150万,还款三年,现在想一次性购置一套投资用房,需100万元,但手头资金不足。那么他就可以将这套自住房出售(出售价可以高于200万,例如220万)并重新购买一套房屋,然后用新购房屋银行的按揭贷款来填补手头上资金的空缺。这样,李雷相当于用220万元的房屋做了一个抵押,从银行获得了100万元的贷款。
这种模式实际上就是“以房抵押,以新换旧”,是用当前资产置换未来的收益。 不过需要提醒的是,尽管这种方式解决了短期资金不足的问题,但是贷款的风险确实转嫁到了银行身上。因为借款人李雷的还款能力实际上并没有得到增强,而是通过债务的增加增加了还款压力。如果日后现金流出现问题,贷款很可能沦为坏账。
目前,许多消费金融公司都推出了类似的产品,如上实、中银、招商等,只是名称稍有不同,如二手房置换贷、二手房交易贷等等。由于这些产品对客户的授信额度比较高,因此利率也相对较低。