贷款预付利息是什么?

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这个业务是融资性业务,即你作为贷款客户,预先支付给贷款人(资金供给方)一定的费用(利息,但高于银行贷款利息),然后贷款人为你支付资金的渠道。 这个业务的实质是你和银行签订借款合同,约定你向银行借入一定金额的资金,同时约定你须支付的利息;同时你再和贷款公司签订保证保险合同或融资担保合同,由贷款公司为上述借款合同的履行提供连带责任保证或质押、抵押等担保;最后由贷款公司作为买方,将所融资金支付给卖方(你的指定账户),完成资金的划转。 你所支付的利息,原则上应当相当于借款期限内的预期负债利率-1%;超过部分则是贷款公司的利润,而预期负债利率一般低于民间借贷利率,所以比直接找借贷渠道要划算一些。 当然实际中并不是这样的。

首先,这种业务不是银行等金融机构的法定义务,因此不可能像存款那样有利息保障,且只能以自有资金开展此类业务;其次,商业银行受监管制度的约束,对每个客户的贷出资金不能超过其自有资产的50%,所以不可能无限制地满足任何人的融资需求;既然是商业行为,就有可能产生信息不对称的问题,贷款公司可能掌握着比你更详细的家庭和企业经营状况等信息,所以在交易结构设计上会更多地维护自己的权益而忽略客户的诉求。比如很多公司都遇到过这种情况:贷款公司以不能发放贷款为由要求提高保险费率或保证金比例,实际上保险费率或保证金本来就应该是合同约定的数额,只是因为贷款公司放贷受限而故意刁难。 总之,这类公司的本质是中介,他们并不提供贷款服务,而是通过撮合买卖双方的交易并从中收取相应的佣金或者手续费。

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